很多人买重疾险，第一反应是问“这产品保什么病”。说实话，这个问法有点绕。与其盯着病种列表看，不如先把重疾险的保障逻辑弄清楚——这玩意儿不是按“得了什么病”来赔的，是按“病有多重”来分层给付的。
拿平安e生福互联网重疾险来说吧，它的疾病保障基本上分成三层：重大疾病、轻症和中症。这个分层可不是随便分的，背后有一套通用的行业逻辑。重大疾病好理解，就是那些治疗费用高、康复周期长、对家庭经济冲击大的病，像恶性肿瘤、急性心肌梗死、严重脑中风后遗症这类。确诊合同约定的重疾，并且达到条款里写的理赔标准，保险公司就按约定的保额一次性给付。钱怎么用是你自己的事，可以治病、可以弥补收入损失、也可以留给家人。
但问题来了——难道没达到重疾标准，就一分钱不赔？显然不是。这就涉及到轻症和中症的价值所在。轻症是比重疾程度轻一些的疾病，中症又比重疾轻、比轻症重（各家保险公司定义可能略有差异）。平安e生福互联网重疾险对这两类也有保障，按合同约定的比例赔付，通常是基本保额的一定百分比。注意，这里说的是“一定百分比”，具体是多少因产品版本不同会有差异，买之前一定要把条款翻到“保险责任”那部分看清楚。
说到产品版本，e生福其实有不止一个版本，比如长期版、定期版之类的。不同版本的疾病种类数量、赔付比例、等待期设置都可能不一样。网上搜到的信息可能已经过时了，最靠谱的办法就是直接看你要买的那款产品的保险条款，或者问水滴保的顾问让他们给你发电子版。条款里会写得明明白白：保多少种重疾、多少种轻症、多少种中症，赔付比例是多少，有没有分组、赔几次。
还有一点特别容易被忽略——重疾险理赔不是“确诊即赔”。有些疾病需要达到某种状态才能赔，比如做了特定手术、遗留了某种后遗症、持续多少天以上等等。轻症和中症的理赔标准同样写在条款里。所以投保前搞清楚“保什么病”固然重要，弄明白“怎么才算赔”更重要。健康告知也要如实填写，别抱着侥幸心理带病投保，到时候理赔纠纷就麻烦了。
总之，挑重疾险的时候，与其纠结病种数量有没有过百，不如先想清楚自己最担心哪个层级的疾病风险、家庭经济支柱万一倒下需要多少钱兜底，然后再去比较具体产品的保障结构和性价比。想进一步了解不同版本的重疾险区别，可以参考水滴保保险攻略。