很多人问，为什么给孩子买百万医疗险，价格反而比二三十岁的年轻人还贵？

这事儿其实挺反直觉的。我们总觉得孩子身体好、没毛病，保费应该便宜才对。但保险公司算账的逻辑不一样，他们看的是“出险概率”。

0-4岁确实是保费的一个小高峰。

这个阶段的孩子免疫系统还没完全建立起来，感冒发烧、肺炎、手足口病这些常见病高发，住院理赔的概率远高于青壮年。所以你看市面上的主流产品，0-4岁的保费往往在几百块甚至接近千元，而到了5-10岁或者20-30岁这个区间，保费反而会降到两三百块的低位。

这并不是哪家产品故意定高价，而是整个行业的风险定价规律。不管是哪家保险公司的产品，在这个年龄段的定价都差不多，拉不开太大差距。

除了年龄，还有两个因素会让保费“悄悄”上涨。

一个是自然费率。百万医疗险大多是交一年保一年（或者保证续保期内每年调整），随着年龄增长，身体机能下降，患病风险增加，保费自然会逐年递增。特别是过了45岁以后，保费涨幅会比较明显。

另一个是医疗通胀。现在的医疗技术越来越好，但也越来越贵。每年大概有10%左右的医疗费用增长，这部分成本最终也会反映在保费里。所以我们在挑产品的时候，不能只盯着第一年的价格看，得看看它长期的续保条件稳不稳定，条款里有没有明确写明续保时的费率调整规则。

如果你是想给家里老小一起配置，可以去水滴保保险攻略里看看不同年龄段的搭配思路，毕竟给老人和孩子选，侧重点完全不一样。