很多人想给自己存点养老钱，第一反应就是“收益率怎么样”。但其实养老年金真正该关注的数字，远不止收益率这一个。领取金额、现金价值、保证领取年限、IRR——这四个指标你要是没搞清楚，买完大概率会拍大腿。
先说最直观的：领多少钱。退休后每年或者每月能拿到多少养老金，这个数直接决定你老年生活质量。但问题是，这个数字跟你的投保年龄、性别、缴费年限都有关系，不是简单比大小就能判断高低的。所以看到宣传页上写的“每年领xx万”，先别激动，找保险公司的试算工具把自己情况输进去才是正经。
再说现金价值。这个概念很多人搞不懂，说白了就是你的保单“账户里有多少钱”。万一哪天急用钱想取出来，或者保单贷款临时周转，看的就是这个数。有些产品早期现金价值涨得快，有些涨得慢甚至前期还低于已交保费。如果你不确定这笔钱会不会动，那就得好好掂量掂量这个数字。
然后是保证领取。这条是给“万一”的——万一刚领了几年养老金人就没了，剩下的钱还能不能给到家人？市面上常见的是保证领取20年或25年，就是说保险公司承诺在这段时间内至少给你约定好的总额，提前走了就把差额一次性补给你。说实话，这条款对家庭经济支柱挺友好的，至少不用担心“人没了钱也没了”的极端情况。当然，保证领取期限拉得越长，每年到手的钱可能就越少，这里头有个取舍问题。
最后聊聊IRR。IRR不是简单的年化收益率，它是把投入、领取、现金价值全部拉通算出来的综合回报指标。普通产品用Excel自己就能算，带分红或者万能账户的复杂产品IRR就不好算了。这种情况下，保险公司给的收益演示或者找专业人士帮忙算会更靠谱一些。
回到开头说的，买年金险不能光盯着收益率广告看，把这四个数字摆到台面上对比，结合自己的退休计划、风险偏好和资金使用需求来判断，才是正经的选品思路。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
风险提示：具体产品的投保规则、费率及收益表现请以保险公司官方最新条款为准。