之前有朋友问我，横琴优惠宝这款重疾险到底值不值得考虑。其实这种问题很难直接给个“是”或“否”的答案，毕竟每个人的身体状况、预算和对保障的侧重点都不一样。
我们先看看它的基本盘。这款产品的基础结构比较清晰：重疾赔一次，中症能赔两次，轻症可以赔三次。在重疾这块，它涵盖了112种疾病。有个比较显眼的地方是，如果被保人在60岁之前出险且符合合同约定，能拿到160%的基本保额。也就是说，如果你买了60万保额，理论上最高能赔到96万。当然，这得看具体的免检保额上限以及条款里的详细约定，不是谁都能随随便便拿到的。
中症和轻症的赔付比例在市场上算是不错的。25种中症不分组赔两次，每次60%；50种轻症不分组赔三次，每次40%，而且都没有间隔期。不过我得提醒一句，虽然比例看着高，但保障全不全还得看病种。比如在高发轻症里，它缺了“慢性肾功能障碍”这一项。这点在选产品时挺关键的，尤其是对于肾脏健康比较关注的朋友，建议多翻翻合同条款，看看自己介意的病种在不在里面。
至于身故和癌症二次赔付，这两个都是可选责任。身故的话，18岁前退保费，18岁后赔保额。癌症二次赔付的间隔期和赔付比例设计得比较细致：如果第一次得的就是癌症，要等3年，赔付120%保额；如果第一次得的不是癌症，间隔180天就能赔，也是120%。这里要注意，所有的赔付都得建立在达到合同约定的理赔条件之上，不是确诊了就自动打钱。
很多人会拿它和其他同类产品做对比。简单说，如果你更看重60岁前的赔付力度和中轻症的比例，这类产品的优势会比较明显。但如果你对保费特别敏感，想追求极致的性价比，有时候其他不含身故责任的产品，价格可能会更有吸引力。当然，这只是个大致的方向，实际买的时候，还得看你的健康告知能不能通过，核保结果怎么样。
我寻思了一下，买保险这事儿吧，真不能光盯着赔付比例看。你得想想自己最担心的是什么，是怕大病没钱治，还是怕收入中断。另外，像新冠肺炎这种特定保障，很多产品都有时间限制或者特定的触发条件，现在市面上这类专项保障已经很少见了，大家在看老文章或者旧产品时，别被过时的信息误导了。
最后啰嗦一句，不管选哪款，健康告知一定要如实填写。这是以后能不能顺利理赔的根基。如果你对怎么挑产品还没底，可以去水滴保保险攻略里多看看不同险种的配置逻辑，或者直接在水滴保官网首页上根据自己的年龄和情况筛一筛，心里会更有数。