很多人一看到体检报告上有箭头，或者以前住过院，就觉得保险跟自己无缘了。其实没那么绝对，但确实得比健康人多走几步路。
最基础的一步，就是把资料翻出来。近一两年的体检报告、门诊病历、住院小结，特别是那些有明确诊断的，比如结节分级、血压血糖的具体数值、有没有在吃药，这些都得心里有数。我寻思了一下，很多人投保时卡壳，就是因为问到“最近两年是否服药”或者“结节具体多大”时，自己也想不起来，这时候再去翻箱倒柜找报告，体验确实不太好。
接下来就是面对健康告知。这块儿真不能含糊，问到了就得实话实说。有些朋友可能觉得，“哎呀这点小毛病应该没事吧”，或者想着“反正保险公司也不查”，这种心态挺危险的。《保险法》里规定的如实告知义务，不是随便说说的。要是故意隐瞒，将来理赔时被发现，不仅赔不了，保费可能都不退，这就太亏了。
不过，告知了不代表就一定被拒。现在大部分产品都有智能核保，就像个在线问卷，你照着提示选自己的情况，系统立马就能给出初步结论。对于结节、三高这类常见的小异常，很多时候都能有个说法。如果智能核保搞不定，或者情况比较复杂，还可以走人工核保，把资料传给保险公司的核保员专门看。
核保的结果通常有这么几种：最好的当然是正常承保，那就跟普通人没区别；其次是加费，多交点钱但保障还在；或者是除外责任，比如甲状腺结节除外甲状腺癌，其他都保；再严重点可能是延期，过段时间再看；最坏的就是拒保。所以，提前准备好资料，多试几款产品的核保要求，总能找到相对合适的那一个。如果你对怎么填健康告知拿不准，也可以看看水滴保保险攻略里的一些实操建议，心里更有底。