买年金险之前，你真的搞清楚它的“能力圈”了吗？
很多人拿着养老年金的保单，兴冲冲以为买了个“全能选手”。结果真生病了去找保险公司理赔，才发现——哦，赔不了。
这还真不是保险公司坑人，是你可能从一开始就对年金险的定位有点误会。
以君龙龙抬头（龙行版）B款养老年金保险为例，它的核心功能很简单：给你发养老钱，等合同到期再给一笔满期金。说白了，就是让你退休后有一笔稳定的现金流。
但是，划重点了——这笔钱跟生病住院没关系，跟意外伤残没关系，甚至跟人不在了也没多大关系。
具体来说：
重大疾病、轻症、住院医疗费用这些健康险管的事，它统统不管。你要是想生病有兜底，得单独配医疗险和重疾险，别指望一份年金险解决所有问题。
意外导致的医疗费或者伤残赔付，也不在它的责任范围内。这部分得靠意外险来覆盖。
至于身故保障——这里要特别说明一下，不同版本的身故责任设计存在差异，具体身故责任以合同条款为准。别想当然地以为“人没了能赔一大笔”，也千万别因为这个去买它。
还有一个很多人忽略的点：收益。年金险的收益分为两部分——合同里写清楚的保证利益，比如承诺的生存金、现金价值，这部分是写进合同有保障的；但如果你看到有分红或者万能账户，那部分是不保证的，说没就没。
所以你看，年金险就是年金险，它解决的是“养老没钱花”的问题，而不是“生病没钱治”“出事没人管”的问题。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。