买重疾险这事儿，很多人卡在第一步：保额定多少？

10万太少了心里没底，50万又觉得肉疼。结果拖来拖去，保障一直没配上。

说实话，保额这事儿真没法一刀切。不是谁拍脑袋说"买个30万就够"你跟着买就行的——每个人的收入不一样、家庭开销不一样、担子轻重不一样，需要的保障自然也不同。

先把账算清楚再说。

治病的钱，永远是第一笔账

重大疾病的治疗费用弹性很大。同一套病，不同人、不同地区、不同治疗方案，最终花出去的钱可能差出一倍不止。更麻烦的是，医保目录外的东西越来越多——进口药、靶向药、部分检查项目，医保报不了，得自己掏。

这笔钱没法精确到个位数，但心里要有个大概区间。治大病不是买菜，便宜不了。

康复期的钱，比想象中更烧钱

出院了不等于就完事儿了。重大疾病康复期长，这段时间你可能没法正常上班，家里还得有人照顾，营养费、护理费、生活费，该花的一分少不了。

有人算过，康复期的开销有时候比住院治疗还高。毕竟住院有病床管饭，回家了各项开支都得自己扛。

收入断了，才是真正的硬伤

这才是很多人忽略的大头。

医学上有"5年生存率"这个说法，意思是癌症患者治疗后如果能平安度过前5年，后续复发风险会相对降低。这是个统计学概念——注意，是群体统计，不同癌症差距极大：甲状腺癌生存率能到九成以上，胰腺癌就低得多。没有哪个医生会打包票说"过了5年就没事儿了"。

但这个概念至少说明一件事：得了大病，至少几年内你别想正常工作了。要么治疗期卧床，要么康复期只能干轻体力活，收入基本归零。

一个家庭如果主要经济来源突然断档几个月，生活费、房贷、孩子学费从哪儿来？所以重疾险保额至少要能覆盖这段时间的家庭基本开支。

三笔钱加一块儿，才是你的保额底线

治疗费打底，康复期费用跟上，最关键的是收入损失要补上。具体数字真的因人而异：有人月入三千，家庭开支也低，保额可以相对保守；有人背着房贷车贷、上有老下有小，收入一旦中断全家喝西北风，这时候保额就必须往高里走。

预算宽裕就做足保障，预算紧张就先抓主要矛盾——收入损失和康复费用这两块，比什么都实在。

想看看不同收入档位的保额思路，可以参考水滴保保险攻略里的详细拆解。