很多人买重疾险时最纠结的就是：保额到底买多少？
有人觉得10万够治病就行，有人听销售说直接上100万。其实吧，这玩意儿真不能只看一个固定数字，得把自己代入到“万一病了”的场景里算算账。
咱们得把这笔钱拆成三部分来看：治病的钱、养病的钱，还有不上班少挣的钱。
先说治病。现在看个大病，平均医疗费大概得30万左右。注意啊，这只是个平均数，要是碰上癌症或者需要长期治疗的病，花费可能更高。而且社保也不是万能的，很多进口药、特效药或者先进的检查项目，社保报不了或者报销比例低，这部分都得自掏腰包。所以，30万其实只是个“起步价”，在大城市或者追求更好医疗资源的情况下，这个数字可能还不够看。
再就是养病。病治完了不代表就没事了，身体恢复是个慢功夫。这时候你需要好的营养品，可能需要请护工，甚至家人得辞职照顾你。这些零零碎碎的开销，加起来也不少。如果保额只够交住院费，那出院后的日子可能就紧巴巴了。
最容易被忽略的，其实是收入损失。医学上有个“5年生存率”的概念，意思是如果挺过前5年，复发风险就小多了。但这5年里，你可能没法正常工作，收入断崖式下跌。重疾险赔下来的钱，很大程度上是为了弥补这部分损失，让你安心休养，不用急着回去搬砖。
所以，比较靠谱的算法是：治疗费 + 康复费 + 3到5年的年收入。
一般来说，我们建议重疾险保额至少30万起步。如果预算允许，尤其是作为家庭经济支柱，尽量配置到50万甚至更高。毕竟，保险这东西，买的时候嫌贵，用的时候才嫌少。
如果你还在纠结具体选哪款，或者想看看不同年龄段的保费差异，可以去水滴保官网首页筛一筛，结合自己的健康状况和预算来定。