想象一个画面：你还有两年就退休了，突然想起来查一下养老保险交了多久——一算，发现只有13年。这时候脑子里大概会冒出一连串问号：还能不能领养老金？之前交的钱打水漂了吗？有没有什么补救办法？

先别慌。养老保险缴费满15年是领取养老金的基本门槛，这个大家都知道。但实际生活中，因为跳槽断缴、参保时间晚、灵活就业缴费不稳定等原因，到法定退休年龄时缴费不足15年的人并不少见。这种情况有三条路可以走，各有各的适用场景，谈不上哪个绝对好，关键看你的具体情况。

最符合长期利益的路是继续缴费至满15年。你可以跟单位协商延长缴费或延迟办理退休手续，也可以以灵活就业人员身份自己缴，等累计年限到了再办退休手续。这里有个细节很多人不知道：如果你是在《社会保险法》实施前（2011年7月1日前）就参保的人员，延长缴费5年后仍不足15年的，部分地区允许一次性补缴至满15年。当然，这个政策有严格的参保时间限制，不是所有人都能享受，具体还得问当地社保部门。

如果你实在不想或没法继续缴，还有第二条路：转入户籍所在地的城乡居民养老保险。这个操作是把之前的职工养老保险关系转过去，之后按城乡居保的规定享受养老待遇。好处是至少有个兜底，坏处呢——由于缴费基数和计发办法不同，转入后领到的钱通常会比职工养老保险少一些。这不是哪个制度更好，而是定位和设计逻辑不一样。如果你在乎的是“钱多钱少”，可以考虑先试试继续缴费这条路。

第三条路是终止养老保险关系，一次性提取个人账户储存额。我就不说这是不是首选了——说实话，如果不是实在走投无路，一般不推荐这条路。为啥？因为提取的只是你个人账户里的钱，单位替你缴的统筹部分取不出来。而且一旦终止关系，意味着放弃了未来的养老金保障，以后想再享受职工养老待遇，就得重新开始计算缴费年限。所以除非真的经济压力很大、或者完全不考虑未来养老问题，否则这条路要慎选。

说到底，缴费不足15年不是世界末日，但确实需要你尽早做出选择。每条路都有它的代价和适用边界，早点了解、早点规划，到时候才能从容应对。