到了退休年龄，一查社保记录，发现养老保险才交了十二年或者更短，心里肯定咯噔一下。毕竟大家都听说“缴满15年”是道硬门槛，没跨过这道坎，按月领养老金这事儿基本就悬了。

但这不代表之前的钱白交了，也不代表你就彻底没戏了。咱们水滴保经常接到这类咨询，其实政策留了几条路，只是每条路的代价和结果不太一样。

最稳妥的办法通常是“延缴”。也就是说，虽然你到了法定退休年龄，但社保局允许你继续交，直到凑满15年为止。这时候你就能办理退休，开始按月领钱了。不过这里有个细节得注意，如果是《社会保险法》实施前（2011年7月1日）就已经参保的人，延缴五年后如果还不够15年，可能有机会一次性补齐剩下的；但如果是之后才参保的，那就只能老老实实一年一年往后延，直到交够为止。这过程挺磨人，但为了以后每个月能稳稳当当拿钱，很多人觉得值。

要是觉得延缴时间太长，或者经济压力有点大，还有个折中方案：把职工养老保险转入城乡居民养老保险。这个操作叫“制度衔接”，把你职工账户里的钱并到居民账户里，然后按居民养老的标准来发待遇。实话实说，居民养老金的数额跟职工养老金比起来，差距可不是一星半点。职工养老金往往跟着社会平均工资涨，而居民养老金主要靠基础补贴和个人账户积累，涨幅相对有限。所以除非你实在不想再掏钱续交职工社保，否则这步棋走得有点亏。

还有人问，那我能不能直接把个人账户里的钱取出来算了？以前在某些特定情况下或许可行，但现在管得严了。根据规定，个人账户不得提前支取。除非你出国定居、丧失国籍或者不幸去世，否则这笔钱只能留在账上。即便符合提取条件，你也只能拿走个人缴纳的那部分本金和利息，单位帮你交的大头是进不了你口袋的。而且一旦提取，养老保险关系就终止了，以后再想享受养老待遇，门都没有。所以，除非真的急需这笔钱救急，否则真不建议走这条路。

说到底，选哪条路得算笔账。如果你还年轻，或者只差两三年，咬咬牙延缴是最划算的；如果差得太多，又承受不了职工社保的缴费压力，转居民社保算是个保底。具体怎么操作，最好去当地社保经办机构问问，毕竟各地执行细则可能会有些微差别。要是想多了解点社保配置的门道，也可以看看水滴保保险攻略，里面有些基础科普挺实用的。