市面上重疾险名目繁多，看着挺晕乎。其实剥开那些花里胡哨的名字，核心就几个维度：保多久、赔几次、钱怎么算。

先说保多久。有保一年的短期险，也有保几十年甚至保终身的长期险。短期险便宜，适合手头紧或者想先过渡一下的朋友；长期险虽然每年交的钱多点，但胜在稳定，不用年年担心续保被拒，毕竟年纪大了身体毛病多，那时候想买都难。

再看赔几次。传统的多是单次赔付，赔完合同就结束。现在不少产品搞多次赔付，把疾病分好几组，赔完一组还有下一组。听着挺美，但价格也水涨船高。我就寻思了一下，对于大多数人，第一次重疾的打击已经够大了，能不能扛过第二次还真不好说，所以单次还是多次，得掂量掂量钱包。

最让人纠结的可能是功能分类：消费型、储蓄型和返还型。

消费型就是纯保障，没出事钱就“消费”掉了，不退还。但它便宜啊，同样的保额，保费可能只有返还型的一半甚至更少。杠杆极高，适合预算有限、只想把风险转移出去的人。

返还型则是“有病治病，没病返钱”。到期了如果你还健在，保费退给你。听起来像白嫖保险？其实羊毛出在羊身上，你多交的保费被保险公司拿去投资了，最后退给你的可能还没通胀跑得快。而且因为保费贵，很多人为了省压力，反而买了低保额，真出事了那点钱根本不够用。

储蓄型介于两者之间，通常带有现金价值，身故也能赔保额。它更像是一种强制储蓄加保障的组合，适合既有保障需求又有长期资产配置想法的人。

说白了，重疾险这笔钱主要是用来弥补生病期间的收入损失和康复费用的。水滴保保险攻略里也常提到，买保险别光看返不返本，得先看保额够不够覆盖三五年的收入缺口。如果预算有限，优先把保额做足，选消费型往往更划算；要是手里有余粮，想兼顾理财和保障，再考虑储蓄或返还型也不迟。