孩子一发烧咳嗽，家长心里就悬着。真要发展成肺炎住院，那张账单——说真的，没经历过的父母可能想象不到。不光住院费吓人，前前后后门急诊、检查、复查，加起来也不是小数目。
少儿医保能报销一部分，但很多家长不知道，医保政策范围内的住院费用，职工医保报销比例大约80%，城乡居民医保大约70%，注意这里说的是“政策范围内”。实际治疗中，总有一部分费用——进口药、自费项目、超出限额的床位费——得自己掏。
这时候商业医疗险就是那块没补上的短板。
选少儿医疗险，其实就两个思路。
第一类是基础型门急诊/住院险。说白了就是“生病能报销”——不管是肺炎、流感还是摔伤，只要住院了，在社保报销完的基础上，剩余符合合同约定的费用按比例报销。这类产品的保额通常在几万到几十万不等，有的险种还把少儿特定重疾、意外伤害之类的保障打包进去。年保费大概在几百元，对大多数家庭来说不算负担。
第二类就是中高端医疗险。如果你带孩子去过儿童医院就知道，排队两小时看病三分钟这种事太常见了。挂号难、床位紧、交叉感染风险……说实话，孩子生病本来就遭罪，再这么折腾一家人都身心俱疲。这类险种能覆盖特需部、国际部或者私立医院的费用，门诊免赔额低或者干脆没有，就诊次数限制也比较宽松。虽然保费贵一些——毕竟要几千块起步——但预约制就医、直付服务这些体验，确实能省不少心。
普通家庭优先考虑基础型产品，先把常见病住院的保障兜住；预算宽裕、又不想带孩子去挤普通病房的，可以看看中高端险种。
关键还是想清楚自己的需求：你是想报销住院费用，还是想改善就医体验？这两件事对应的险种完全不同。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。