每个月工资条上扣掉那笔养老保险，说真的，看着心疼。
但等到退休那天，这钱能不能回本、能拿多少，心里完全没底。我就见过不少朋友，缴了十几年，到头来连自己大概能领多少都说不清楚。今天咱们就把这事聊透，不整虚的，直接上公式。
养老金分两部分：基础养老金和个人账户养老金。
基础养老金这部分，跟你工作所在地平均工资、你历年缴费水平、缴了多少年直接挂钩。公式是——
基础养老金 = （退休时当地上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
本人指数化月平均缴费工资 = 当地上年度在岗职工月平均工资 × 本人平均缴费指数。说人话就是你历年缴费基数与当地平均工资的比值，反映你“缴的是高还是低”。
个人账户养老金就简单多了：
个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数
计发月数按退休年龄来，60岁对应139个月，这个数字是国发〔2005〕38号文件统一规定的。
来，算个数帮你找找感觉。假设你所在的地区上年度职工月平均工资是6000元，你历年平均缴费指数是0.8（即按社平工资的80%缴纳），缴了15年，60岁退休时个人账户攒了72000元。
基础养老金 = （6000 + 6000×0.8）÷ 2 × 15 × 1% = 810元个人账户养老金 = 72000 ÷ 139 ≈ 518元每月合计约1328元。
这就是理论数字。实际上，各地的社平工资、过渡性养老金、视同缴费年限等因素都会影响最终金额，地区之间差距可能挺大。
还有一点得提醒：目前领取养老金的最低缴费年限是15年，但这个门槛要变了——未来最低缴费年限将逐步提高。如果现在还差几年没缴满，得抓紧时间补上。
缴费基数也有讲究。社保缴费基数以上年度本人月平均工资确定，但设有上下限——下限是当地平均工资的60%，上限是300%。缴得越高、缴得越久，将来领的越多，这个道理不难懂。
不过说到底，养老金计算涉及不少本地化参数，普通人不一定能完全算准。想了解更详细的政策或者看看自己还有哪些保障缺口，可以参考水滴保保险攻略，里面有不同场景的投保思路。
顺便再提醒一句：以上都是理论估算，你的实际情况可能跟这个数字有差距。想知道精确数字，最靠谱的办法还是咨询当地社保经办机构，他们会根据你的真实缴费记录给你算清楚。