以前我们聊到买药报销，总习惯把药分成甲、乙、丙三类。甲类药是临床必需、价格低，医保基本全报；乙类药效果好但贵一点，医保报一部分，自己掏一部分；至于丙类药，那就是医保一分不报，全得自费。
但最近有个新词儿挺火，叫“商保创新药目录”。这可不是什么保险公司自己瞎编的榜单，而是国家医保局正儿八经发布的《商业健康保险创新药品目录》。你可能会问，这跟以前的丙类药有啥关系？
简单说，随着医改深入，特别是 DRG（按病种付费）和集采药的全面铺开，医生开药变得谨慎了。为啥？因为医院有成本控制指标，那些死贵死贵的原研药、进口药，虽然疗效可能更好，但因为不在集采名单里或者太占额度，医生往往不敢开，医院也进不来货。这就导致很多患者明明知道有好药，却只能在院外药房自费买，或者干脆不用。
为了解决这个“看病难、买药难”的痛点，医保局搞了这个创新药目录。它最大的亮点是给了个“特权”，也就是业内说的“三除外”政策：
第一，这些药的费用不计入医院的基本医保自费率指标考核。这意味着医生开这些药，不会拉低医院的考核分数，敢开了。
第二，不纳入集采中选可替代品种监测。也就是说，不会因为没完成集采任务而惩罚使用这些创新药的行为。
第三，符合条件的病例不纳入 DRG/DIP 按病种付费范围。这点最关键，以前按病种打包付费，超支医院亏钱，现在用了目录里的药，这部分费用可以单独算，医院不亏，患者也能在院内开到药。
所以，这个目录其实是给商业健康保险和医保之间搭了座桥。目录里的药，虽然医保基金本身可能还是不直接全额买单（具体看各地政策和商保产品条款），但它打通了进院的通道。对于咱们普通人来说，如果你配置了涵盖特药或创新药的商业医疗险，以后在医院里开到这些好药的概率就大大增加了，不用再到处托人找院外药房。
在看医疗险条款时，除了关注甲乙类药的报销比例，现在更得留意它是否覆盖了这类“商保创新药目录”内的药品。毕竟，能买到、能用到，才是硬道理。如果你对具体的险种责任还拿不准，可以去水滴保保险攻略里多翻翻，看看哪些产品能把这些“救命药”真正包进去。