很多人觉得意外险挺简单的，确实，比起那些健康告知长得像论文的重疾险，意外险的门槛低了不少。但简单归简单，真到了挑产品的时候，还是有不少人容易在细枝末节上栽跟头。

咱们水滴保在给用户做咨询的时候发现，大家最容易忽略的其实是“意外医疗”这块儿。毕竟，大灾大难发生的概率相对低，平时磕磕碰碰、猫抓狗咬、摔伤扭伤去趟医院才是常态。

看保额，得往高了看

对于意外身故和伤残这部分，逻辑很直接：保额越高，杠杆越大。万一真出了大事，这笔钱能帮家里顶住很大的经济压力。一般建议成年人的意外身故保额至少配到50万或者100万，毕竟现在的生活成本摆在那儿。

不过这里有个小知识点得提一嘴，未成年人的身故保额是有限制的，这是监管为了防止道德风险做的规定，所以给小孩买的时候，不用盲目追求几百万的身故赔付，重点可以放在医疗和伤残上。

意外医疗，别只盯着报销比例

这才是重头戏。很多用户问我：“这个产品报销100%，那个报销80%，选哪个？”

先别急，你得先看“免赔额”。

啥是免赔额？通俗点说，就是保险公司不赔、得你自己掏的那部分钱。比如免赔额是100块，你花了80块，那保险公司一分不赔；你花了200块，它只赔100块。市面上有些意外险是0免赔，有些则是100元甚至更高。对于小额意外来说，0免赔或者低免赔的产品体验会好很多，毕竟谁也不想为了几十块钱的医药费还得自己贴钱。

另外，还有一个特别重要的点：是否限制社保范围。

有些意外险虽然便宜，但只能报销社保目录内的药。可现实中，很多意外受伤用的进口钢板、自费药、狂犬疫苗等等，往往都在社保外。如果产品写着“不限社保”，那实用性就强太多了。具体怎么判断自己适合哪种，可以去水滴保保险攻略里看看更详细的配置思路。

最后啰嗦一句，买意外险记得看清职业类别。如果你是高危职业，比如高空作业、消防员等，普通意外险可能是不保的，得专门找对应职业的产品。投保时如实填写职业信息，是为了确保将来理赔顺畅，这点千万别马虎。