半夜两点，孩子烧到39度，抱着去急诊，结果挂号、抽血、输液全部要排队。家长熬，孩子更熬。这种场景，当爸妈的都经历过。
其实五六千的预算，能让孩子生病时不用挤普通门诊。选一份能报特需部、国际部的医疗险，挂号不用抢单间，住院有独立病房，医生能多跟你聊几句，家长陪护也能轮流歇一歇。当然，这部分费用普通医疗险cover不了，得产品本身能覆盖才行。
小孩子住院，有时候不是大病，但就是费钱。肺炎、肠炎这种，住院三五天，花个五六千很正常。0免赔的医疗险这时候就能用上——花多少报多少。别小看这个设计，市场上不少产品设了五千、一万的免赔门槛，看着保额高，关键时刻反而报销不了。
意外呢，说句不好听的，谁都不希望发生，但一旦碰上了就是大事。意外险保额往高了买，50万打底。监管规定10岁内未成年人身故保额上限20万、10到17岁上限50万，但伤残赔付不受这个限制。孩子万一发生严重伤残，后续康复、长期照护都是开销——这笔钱比身故赔偿重要得多。
写到这儿，可能有人要问：万一孩子真得了大病怎么办？保额够不够？这个时候就得靠重疾险了。40万保额是打底，预算宽裕的话，60岁前额外赔、重疾多次赔都加上。孩子60岁前确诊合同约定的重疾，最高能赔到80万；后面再患不同重疾，符合条件还能继续赔。保额高总比不够强——白血病这类大病，爸妈停工陪护、后续康复都是支出，80万和40万的差距很明显。这里要敲一下黑板：重疾险不是所有病都“确诊即赔”，有些需要做特定手术，有些要达到约定状态才算数。看合同条款的时候注意区分，别到时候产生纠纷。
说到底，配置这事量力而行就行。预算紧张先把基础保障做好，手头宽裕了再一点点加。这套思路的核心就一句话：让孩子生病时，大人能从容一些，孩子能舒服一些。想继续看具体产品怎么挑，可以参考水滴保保险攻略。