刷到这篇回答的家长，你先问自己一个问题：你现在心里是不是在想“病种越多越好”？

如果是的话，恭喜你，你已经站在第一个坑边上了。

监管部门早就给重疾险划了一条硬杠杠——所有正经叫“重大疾病保险”的产品，必须包含28种重度疾病和3种轻度疾病。注意，这是强制要求，哪家保险公司敢少一个，保障都过不了审。这28+3种疾病，涵盖了理赔概率最高的核心重疾。问题来了：市面上一款产品写80种、120种重疾，另一款只写了28种基础款加几个特色病种，你会怎么选？

直觉告诉你选前者对吧。但真相是，那80种、120种里大部分是罕见病，发病率可能比你中彩票还低。你花额外保费买的那部分保障，大概率这辈子都用不上。真正有用的，反而是那28+3种已经统一的疾病。

好，假设你过了第一关，现在开始看保额。

“买重疾险就是买保额”——这句话你一定听过。但问题是，多少才算够？

有人说50万起步，有人说要看父母年收入3到5倍。我就直说吧，这些说法都没错，但都太笼统了。治疗一场大病，钱都花在哪儿？手术费、靶向药、长期康复、家长请假陪护导致收入减少……每一项都是实实在在的支出。你家孩子万一生病，治疗方案大概要花多少钱？康复期预计多长？你们两口子收入受多大影响？把这些数字捋清楚，再去看保额，心里就有底了。

别被人家的“起步价”绑架，也别为了省保费把保额定得太低——真到用的时候，差的那点钱可能让你后悔好几年。

再说保障期限。这事儿没有标准答案，但你得想清楚一件事。

定期重疾险便宜，这个谁都知道。但你有没有想过，孩子二三十岁正当年的时候，要自己去续保的时候，体检报告上还干不干净？保费会不会涨到离谱？甚至，保险公司还接不接单？这些问题，没人能给你打包票。终身重疾险确实贵一些，但它锁定的是孩子这辈子都能有保障，不至于在最有需要的时候发现“对不起，你已经买不了了”。

预算够，优先保终身；预算紧，先保定期，但一定要给自己留个心眼——将来孩子工作后，第一件事就是让他自己补一份终身重疾，别拖。

最后说一个家长最容易被套进去的：返还型重疾险。

“有病赔钱，没病返钱”，听起来是不是特别香？两全其美嘛。但你仔细算过没有，同样的保费，返还型能买到的重疾保额，往往比纯消费型低一大截。保险的本质是杠杆，花小钱撬大钱。你把一部分钱用来“存着等返还”，等于主动降低了保障的杠杆率。真遇到事儿，那点返还金救不了急。

还有些产品身故也能赔，但你得知道，未成年人身故保额是有限制的——0到9岁最多赔20万，10到17岁最多赔50万。你交的保费里，有一部分是在为这个“终身必赔”的身故责任买单，而实际能赔到手的钱，可能跟你想的不一样。

说了这么多，你发现没有，给孩子挑重疾险这件事，最怕的不是产品不够好，是家长的决策被各种“看起来很对”的说法带着跑。病种多不等于保障全，保费高不等于买对了，身故责任也不一定越全越好。

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