养过娃的都知道，小朋友免疫力差，三天两头跑医院是常态。门诊费挂号费还好，动辄几百上千的住院费才让人肉疼——这时候医疗险就派上用场了。

但问题是，医疗险到底怎么买？少儿医保和百万医疗险是一回事吗？顺序搞反了，钱可能就白花了。

先说少儿医保。这玩意儿带有明显的福利性质，门槛低、保费便宜，是国家给孩子的基础保障。新生儿出生90天内参保的话，自出生之日起的医疗费用都能追溯报销——注意了，是“追溯”，也就是说哪怕宝宝刚出生就住院，这笔钱也能报。

少儿医保虽好，但它有天花板。报销额度有上限，药品和诊疗项目的覆盖范围也有限。真遇上大病，医保报销完，自付部分还是个大窟窿。

这时候百万医疗险就登场了。它报销额度高、范围广，社保报销完剩余的高额住院费用，扣掉1万块左右的免赔额，剩下的基本都能报。就是说，百万医疗险不是用来报销感冒发烧门诊费的——那不是它的活儿，它专管大病。

两个险种功能互补，一个兜底、一个补高，配齐了才完整。

但配置顺序比选什么产品更重要。

很多家长上来先给孩子买一堆保险，自己却在“裸奔”。其实父母才是家庭经济支柱，真出了事，孩子有保险但大人断了收入，医疗费从哪来？所以正确的思路是：先给自己配齐保障，再考虑孩子的。

一句话总结：少儿医保必办、越早越好；百万医疗险根据预算酌情补充；大人的保险优先级高于孩子。别把顺序搞反了，那才是真正省钱又靠谱的买法。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。