给娃挑重疾险的时候，我见过不少家长对着“保额”俩字犯嘀咕：听说国家有规定，小孩身故最多赔20万或者50万，那我这重疾险是不是也只能买这么点？
这事儿吧，得把“身故保额”和“重疾保额”拆开看。
咱们国家为了防止道德风险，确实对未成年人的身故保险金设了上限。不满10周岁的孩子，身故赔付总额不能超过20万元；满了10周岁但还没成年的，这个限额提高到了50万元。这主要是为了保护孩子，毕竟小孩子没有经济收入，过高的身故保额容易引发不必要的风险。
但重疾险不一样。重疾险是确诊合同约定的重大疾病就赔钱，这笔钱是用来治病、康复以及弥补家长陪护期间的收入损失的。除非具体的保险产品自己在条款里写了“少儿重疾保额最高XX万”，否则重疾险本身的赔付额度通常是不受那个20万、50万的身故限额约束的。
也就是说，你完全可以给孩子买50万甚至100万保额的重疾险。只要孩子不幸确诊了合同里的重疾，保险公司就得按约定的保额赔，该赔50万就赔50万，该赔100万就赔100万，跟那个身故限额没直接关系。
不过呢，有些少儿重疾险是自带身故责任的，或者你可以附加身故责任。这时候就要留个心眼：如果产品带了身故赔付，那么这部分身故金的总额（包括其他所有保单的身故金）还是得遵守20万或50万的监管红线。如果孩子没得重疾就不幸身故了，那就只能赔到这个限额为止。
所以我的建议是，给孩子配重疾险，重点看重疾保额够不够覆盖治疗费。如果预算有限，优先把重疾保额做高，身故责任其实没那么紧迫，毕竟孩子不承担家庭经济支柱的责任。要是实在纠结，可以去水滴保官网首页看看不同的产品形态，有的产品专注重疾保障，不含身故，性价比会更高一些。