买增额终身寿险，很多人最关心的是收益和回本速度，但说实话，身故保障这块反而是核心却容易被忽略的部分。今天就把这个话题聊透，不绕弯子。
先看基本投保规则。市面上常见的增额寿产品，投保年龄大多覆盖出生满30天到65周岁，保障期限统一为终身。缴费方式上，趸交、3年、5年、10年、15年、20年交是主流选项，选择余地不小。但有一点需要注意——门槛差异明显。有的产品趸交最低3万起，年交最低1万起，这个数字听起来不算高，可对刚工作几年的年轻人来说，凑齐年交保费还是有点压力的。我之前遇到过不少用户，一上来就问“这款产品怎么样”，结果发现自己连起投门槛都够不上，白研究了半天。
接下来重点说身故赔付。不同情形下，赔法还真不一样。简单记的话，就记住三个档：
18岁前身故——保险公司赔已交保费和现金价值里较大的那个。这里没有争议，因为这个阶段保单积累的现金价值通常不会超过已交保费，所以基本就是“交多少赔多少”。
18岁后、缴费期内身故——取现金价值和已交保费乘以给付比例的较大者。给付比例行业常见的是18-40岁160%、41-60岁140%、61岁及以上120%，具体看条款。这个阶段开始体现杠杆了，身故金可能明显高于已交保费。
18岁后、缴费期后身故——现金价值、有效保额、已交保费乘以给付比例三者取最大。缴费期结束后，现金价值往往已经跑起来了，这时候取三者最大，赔付金额通常会比较可观。
你看，逻辑其实不复杂对吧？就是“未成年保本金、成年后看杠杆、缴费结束后看积累”。
最后提醒一句，产品更新迭代快得很，今天看到的某款产品可能过段时间就调整或下架了。与其盯着一款具体产品反复研究，不如先把条款里的赔付规则吃透。想系统了解各类保险产品的选择逻辑，可以参考水滴保保险攻略。