很多人买重疾险有个误区，觉得保额就是用来报销医药费的。其实真生了大病，医药费大头通常有百万医疗险顶着。重疾险那笔一次性赔下来的钱，真正的用处是“救急”——当你因为生病没法工作、收入断崖式下跌时，它得撑起你未来几年的房贷、车贷、孩子学费和一家人的吃喝拉撒。
所以，算保额不能拍脑袋，得看你的“身价”和负债。
最常用的算法叫“收入损失法”。简单说，就是你假设自己生病后3到5年完全没法工作，这段时间家里需要多少钱？如果一年挣10万，那保额至少得30万起步，能凑到50万更稳妥；要是年薪20万，目标就得往100万靠了。这钱不是为了让你发财，是为了让你在养病期间不用为了生计发愁。
如果你身上背着不少债，比如还有大几百万的房贷没还，或者孩子马上要上大学，那还得用“负债覆盖法”细算一下。把剩余房贷、预计的子女教育费，再加上3到5年的家庭基本生活费加起来，这才是你真正需要的“安全垫”。
当然，保额也不是越高越好。我见过有人非要买到两三百万，结果每年保费交得心疼，最后因为压力太大断缴了，那才是真的亏。一般来说，成年人的累计重疾险保额控制在年收入的5到8倍比较合理。超过这个数，保险公司可能会要求体检或者提供财务证明，手续会麻烦很多。而且从性价比看，保额太高，杠杆率反而会下降。
具体怎么买，还得看兜里有多少钱：
如果年收入在5到10万之间，建议先保住30到50万的保额。这时候可以优先考虑定期重疾险，保到60岁或70岁，每年两三千块钱就能搞定，先把最基本的防线筑起来。
年收入10到20万的朋友，可以考虑把保额做到50到80万。这时候可以搭配着买，比如一份终身重疾保基础，再加一份定期重疾做高保额，这样既保证了长期的保障，又不会让当下的保费压力太大。
要是年收入到了20万以上，保额就可以往80万甚至100万以上冲了。不同保险公司对免体检保额有不同规定，通常在一定额度内可免体检，超出后可能需要进行健康核查或提供财务资料，具体以产品条款为准。想买到更高保额，可能得分散投保多家公司。记得，买保险不是一锤子买卖，如果现在预算紧，先买个30万保底的定期险也行，等过两年收入涨了，身体也还健康，再赶紧加保一份终身的。
想了解不同险种的具体区别，或者看看自己适合哪种配置方案，可以去水滴保保险攻略翻翻资料。毕竟，算清楚再买，比盲目跟风强多了。