刷到这类产品的推广时，很多人第一反应是：那款产品能翻几倍？听起来很诱人，但我发现不少人在计算收益时，压根儿就没搞清楚自己在算什么。
保额每年按固定比例增长，这个数字看着挺好看——3%也好、3.5%也罢——但它不是你的实际投资回报率。保险合同里真正和你钱包挂钩的，是现金价值表。现金价值才是你某一天退保能拿回来的钱，它的增长速度才代表真实收益。两者根本不是一回事儿。
所以当有人拿「已交保费×4.8倍」来算账的时候，你得先问一句：这是哪个案例？投保年龄多少？缴费方式是什么？同样的产品，不同人买，现金价值表现可能差出一大截。我就见过有人拿着别人的收益截图去投保，结果发现自己要晚好几年才能「回本」。
另外还有个扎心的事实：2021年前后那批高预定利率的增额寿，已经集体下架了。现在市面上的产品，长期IRR大多落在1.8%到2.5%区间，和以前没法比。你要是现在还拿着旧数据做对比参照，买到的可能完全是两回事。
说了这么多，不是说增额寿不好。它确实适合有长期资金规划需求、想兼顾一定灵活性的家庭。但前提是你得看懂合同里的现金价值表，别被营销话术里的倍率给绕晕了。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。