退休以后，除了每个月那点基本养老金，很多人心里都盘算着：要是还能再多一份钱进账就好了。
说实话，这种想法挺常见的。商业养老保险就是解决这个问题的路子之一。简单理解，就是你在还有工作能力的时候交一笔钱进去，等到了一定年纪或者退休了，保险公司按约定再把钱返给你，听起来是不是有点像给自己另开了一个“小账户”？
那这“小账户”具体是怎么运作的，又分哪几种类型呢？
分红型养老保险这种产品一般会有个保底的预定利率，大概2%左右，保险公司经营得好、赚了钱，年终还有机会再分一笔红利。听起来不错对吧？但这里有个关键点：分红是不确定的，要看保险公司实际经营情况好还是不好。好的时候可能分得多，遇到行情一般的年份，分到的可能就少，甚至可能为零。所以别把分红当成理所当然的“工资”，它更像是一种“可能有的奖金”。
万能型养老保险这个也有个最低保证利率，目前市面上常见的是1.5%到2%左右，超出这个保底的部分，就看保险公司的实际结算利率了，会浮动。保险公司的投资赚了，你可能拿到的结算利率就高；反过来，如果投资收益不好，那也可能就按保底来。风险方面，它比投连险要稳，但比传统年金险波动大一点，毕竟不是固定不变的收益。
投连型养老保险（投资连结保险）这类产品的投资属性就比较强了，收益完全看账户投资表现，没有保底收益这一说，保险公司也不会兜底。换句话说，投资赚了是你的，亏了也是你的。可能会出现本金损失的情况，对心理承受能力要求比较高。说白了，它更像是一个基金账户，保险公司帮你打理，自负盈亏。
传统型养老保险（年金保险）如果你就想稳稳当当的，那这类产品可能更适合你。什么时候领、每次领多少钱，签合同的时候白纸黑字写清楚了，不存在分红不确定、结算利率浮动的问题。当然，风险也不是说完全没有——最大的风险其实是通货膨胀，十年前100块能买多少东西，现在可能只够买杯奶茶了，所以长期来看购买力可能会受影响。
说了这么多，其实选择哪类产品，关键看你的风险承受能力。年轻人、时间充裕，可以适当承受一些波动；临近退休了，稳一点可能更踏实。
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