上周带儿子去看肺炎，住了五天院，结账的时候整个人都懵了——一万二。说实话，我第一反应是医保能报多少？报完之后剩下的，还能找谁要回来？

后来我才搞明白，这里头有个顺序问题。孩子的住院费用，规矩是这样的：先走医保，再走商业医疗险。住院的时候直接拿孩子的医保卡结算，医保会按当地政策规定的比例报销一部分，剩下的自费部分，才轮到商业医疗险上场。

给你们算笔账，看数字比较清楚。孩子肺炎住院总共花了12000元，医保按比例报销之后，自费部分假设是5000元。如果买了0免赔的医疗险——注意，这里说的是0免赔——这5000元有可能全部报销或者报销大部分。但问题来了：市面上真正的“0免赔”产品，其实对1万元以下的小额费用往往是按比例赔付的，比如30%到50%，而不是很多人以为的“1分钱不用掏”。所以投保之前，条款里那行小字一定要看清楚。

再说另一种情况。如果你买的是那种1万免赔额的百万医疗险，那这5000元大概率是报不了的，因为没达到免赔额的门槛。

说到这里，肯定有人要问了：那到底选0免赔的还是高免赔额的？

说真的，没有标准答案。低免赔或者0免赔的产品，小额住院报销门槛低、孩子小毛病住院的时候确实更实用，但保费通常也会贵一些。高免赔额产品正好相反，保费便宜，关键时刻能兜住大额医疗支出，但小打小闹的住院费就指望不上了。

我的建议是，孩子0到6岁期间住院概率本身就高，这个阶段选低免赔版本可能更划算。等孩子大了，身体皮实了，再换成高免赔的产品也不迟。当然，最终还是要看家庭预算和对风险的接受程度。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。