很多家长在给孩子挑重疾险时，都会纠结要不要买那种“有病赔钱，没病返本”的返还型产品。

其实这种产品挺挑人的。它最大的特点就是贵，同样的保额，保费可能比纯保障型的消费型产品高出一大截。多交的那些钱，保险公司拿去投资，几十年后把本金或者多一点的钱还给你。

所以，它比较适合这几类家庭：

一是家里底子厚，不差钱。每年多交几千块对生活质量没影响，就想图个心里踏实，觉得钱没白花。

二是强制储蓄需求强。有些家长担心自己存不下钱，干脆通过保险这种方式，把孩子未来的教育金或婚嫁金提前锁定下来，毕竟这笔钱到期是能拿回来的。

三是特别在意资金安全。不喜欢股票基金那种上蹿下跳的风险，就想要一个确定的、写进合同的返还承诺。

但对于大多数普通家庭来说，我反倒更建议看看消费型少儿重疾险。为什么？因为孩子的重疾险核心是“保大病”，万一真出事了，赔付的几十万才是救命钱。返还型产品因为保费贵，往往导致同样预算下，保额买不高。而消费型产品便宜，能用更少的钱买到更高的保额，杠杆率更高。

至于最近大家关心的预定利率下调，确实会让长期险种的保费涨一些，但这不影响我们做选择的底层逻辑：先确保保额够不够，再考虑要不要返本。

如果你还在犹豫怎么搭配，可以去水滴保保险攻略看看不同险种的配置思路，或者直接在水滴保官网首页对比一下市面上主流的少儿重疾产品，看哪款更适合自家的实际情况。