有个事儿特别有意思。我一朋友去年体检发现身体出了点问题，住院治疗花了8万多。出院后他找我吐槽，说自己买的那份医疗险怎么才报了6万多，剩下将近2万得自己掏。

我就问他，你那产品有没有免赔额？

他说有，1万。

哦，那就对了嘛。

你看，连买过保险的人都不一定搞清楚自己买的到底是啥，更别说那些正准备给自己或家人挑保险的朋友了。今天咱们就来聊聊健康险到底包含哪些类型，医疗险和重疾险到底有什么区别——这事儿说起来不复杂，但真挺重要的。

先说健康险的范畴。按照监管规定，商业健康险主要包括这么几大类：医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险。简单理解，就是跟疾病、健康相关的风险，都有可能找到对应的保险产品来转移。

但大家最常问的，还是医疗险和重疾险这两种。

医疗险的本质是报销型。你去医院看病，花了多少费用，在合同约定的责任范围内，按比例报销。市场上常见的医疗险按报销额度划分，主要有百万医疗险和小额医疗险两种。

百万医疗险，保额通常在几百万级别，听着数字挺大，但这类产品一般设有免赔额，比如1万元。也就是说，社保报销完之后，你自己花的钱要超过免赔额部分，才能用百万医疗险报销。所以它主要管的是大病——那些治疗周期长、花费高的疾病，百万医疗险能帮你cover掉大部分医疗费用。

小额医疗险呢，保额一般就是几万块，没有免赔额或者免赔额很低。发烧感冒、门诊急诊这类小问题，用它报销就比较合适。

重疾险的逻辑完全不一样。它是给付型的——你确诊了合同约定的疾病，并且符合理赔条件，保险公司直接给你一笔钱。这笔钱是一次性到账的，怎么用是你自己的事。可以用来支付医疗费，也可以用来做康复疗养、弥补生病期间的收入损失，甚至拿去还房贷、给孩子交学费都行。

所以你看，医疗险解决的是“看病花了多少钱”的问题，重疾险解决的是“生病之后生活怎么办”的问题。两者功能不同，互为补充。

说回开头那位朋友。他后来问我，要不要再补一份重疾险。我说你先别急，重疾险投保需要通过健康告知，得看你的身体情况能不能通过核保。想继续了解投保的基本思路，可以参考水滴保保险攻略。