很多人问过我，人寿保险是不是智商税？或者说，我身体好好的，有必要买这个吗？
说实话，这东西挺让人纠结的。你买的时候盼着它永远别用上，可真到了关键时刻，它又是家里的一道防线。
咱们先撇开那些复杂的条款，聊聊人寿保险最本质的作用。它保的是什么？简单说，就是保“人不在了”或者“彻底失去劳动能力”之后的那笔钱。这笔钱给谁？给还活着的人，比如你的父母、配偶和孩子。
所以，判断你有没有必要买，其实就看一个问题：如果你突然倒下了，家里的天会不会塌？
如果答案是“会”，那就有必要看看。比如你身上背着几十万的房贷，每个月雷打不动要还；或者孩子还在上学，教育费是一笔不小的开支；再或者父母年纪大了，需要人照顾。在这些情况下，你是家里的主要收入来源，一旦这个来源断了，家人的生活质量可能会直线下降，甚至陷入困境。这时候，人寿保险赔下来的钱，就能帮他们顶一阵子，还还贷、交交学费，维持基本的生活体面。
但如果答案是“不会”，那可能就没那么迫切。比如你还是单身，一人吃饱全家不饿，没有负债，父母也有足够的养老金。这种情况下，买了寿险，受益人写谁呢？写了父母，他们可能也不缺这点钱应急。这时候把钱花在医疗险或者重疾险上，解决自己生病的问题，或许性价比更高。
我寻思了一下，其实买不买寿险，跟年龄关系不大，跟责任关系最大。它是留给爱的人的一份保障，而不是给自己存的私房钱。
当然，市面上寿险种类也不少，有保一段时间的定期寿险，也有保一辈子的终身寿险。怎么选？看预算，也看目的。如果就是为了防范极端风险，给家庭留足后盾，定期寿险通常更便宜，杠杆更高；如果还想兼顾资产传承或者储蓄功能，那可能得看看终身类的产品，但保费也会贵不少。
最后想说，保险这东西，没有绝对的“必须”，只有适不适合。你可以去水滴保保险攻略里多翻翻相关的科普，或者根据自己的家庭账单算一算，看看缺口有多大。心里有数了，再做决定也不迟。