很多人买重疾险时最纠结的就是保额：买少了怕不够用，买多了又觉得保费压力大。其实，重疾险的本质不是报销医疗费，而是补偿你生病期间没法工作造成的收入损失，以及后续漫长的康复开销。

业内通常有个共识，就是保额最好能覆盖3到5年的年收入。咱们举个具体的例子，如果你现在30岁，一年挣15万，那理想的保额区间大概在45万到75万之间。为什么是这个数？因为一旦确诊重疾，治疗只是第一步，后面还有三五年的康复期，这期间你可能没法全职工作，但房贷、车贷、孩子的学费、家里的日常开销可不会停下来。

这时候你可能会问，那先买个30万保底的行不行？说实话，在三四线城市或者生活压力没那么大的地方，30万也许能勉强应付基础的治疗和短期生活。但在一线城市，医疗资源好，相应的开销也大，30万扔进去可能连个水花都看不见，更别提覆盖康复期的生活费了。所以现在很多建议都把50万当作一个起步的“安全线”。

我寻思了一下，很多人为了省那点保费，把保额降到30万甚至更低，这其实是捡了芝麻丢了西瓜。保险这东西，平时看着是支出，真出险了它就是救命钱。如果保额不够，到时候还得自己掏腰包，那当初买保险的意义就大打折扣了。当然，具体买多少还得看你的预算和家庭责任，但如果条件允许，尽量往50万或者更高去靠，心里才踏实。

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