很多人买重疾险容易陷入一个思维误区——把“保额”等同于“治疗费”。实际上，重疾险的核心功能是弥补收入损失。想象一下：确诊重疾后，治疗或许几个月能完成，但从手术到康复、再到能正常回归工作，往往需要3到5年。这段时间收入中断了，但房贷不会停、孩子学费不会少、家庭日常开支更是雷打不动。

30岁、年收入15万，按行业通用配置建议，保额应该是年收入的3到5倍，也就是45万到75万这个区间。有人会说“那我选30万是不是也够”？说实话，在一线城市，30万可能刚好覆盖治疗费用，但康复期的生活开支呢？营养费、护理费，还有收入中断的空档——这些加在一起可不是小数目。50万保额之所以被称为“起步建议线”，正是因为它能同时兼顾治疗和收入补偿，不至于让人在病床上还要为钱发愁。

保额选低了，每年确实能省下几百块保费。可万一真出险，这几百块的差价换来的可能是几十万的缺口。保险的本质是对冲极端风险，保障不足就等于在关键时刻给自己挖坑。与其事后后悔，不如在预算允许范围内把保额做足——这才是真正的划算。

如果确实预算吃紧，可以优先考虑缩短保障期限或调整缴费年限，而不是直接降低保额。想了解更多重疾险配置思路，可以参考水滴保保险攻略。