昨天在家族群里看到七大姑转发了一条推文，说现在100万存三年定期利息才三万多，比不上买份养老年金划算。我没急着回，毕竟这事儿没那么简单。
先说银行吧。大行的三年期定存挂牌利率确实不高，但如果问家里老人，十有八九会说"钱还是存银行稳当"。这话搁十年前没问题，现在嘛——得看你这笔钱打算放多久。要是三年后孩子要买房、老人要看病，银行随时能取，这种灵活性确实香。问题在于，利率它还在往下走，今天你能拿到1.25%，三年后再存说不定又降了。等你真正需要养老的时候，当初存下的钱，购买力可能已经缩水一圈。
年金险呢，说白了就是跟保险公司对赌——赌你活得够久。它把投保时的利率白纸黑字写进合同，不受市场波动影响。你60岁开始领钱，每年七八万，保证领个二十年，人还在就一直领下去。活得越久，拿回来的越多。
但问题来了。预定利率这东西不是保险公司随便定的，监管有上限。从2024年9月起，新备案的普通型保险产品预定利率上限调到了2.5%，后来又有进一步下调的动态。这意味着什么？市面上那些写着"IRR3%以上"的产品，大概率包含了分红或者万能账户的演示收益，不是完完全全写进合同的保证收益。你买之前得问清楚：哪些是固定的，哪些是浮动的。
还有流动性。年金险讲究的是一个"专款专用"，投保后短期内退保，现金价值可能还回不了本。如果你手头这笔钱，未来五到十年有别的用处，别跟自己过不去。存银行虽然利息少点，至少急用钱时能随时取出来。
说到底，存银行还是买年金，没有标准答案。关键看你几件事：身体情况怎么样、家族有没有长寿基因、这笔钱将来打算怎么用、你能接受多长时间的锁定期。想明白了这些，再去看产品条款，心里才踏实。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。