很多同学在后台问，手里生活费有限，到底该不该买保险？买什么才不亏？

其实学生群体的风险特征挺明显的：活泼好动，打球、骑车、旅游，磕磕碰碰的概率比坐办公室的成年人高多了；再加上现在学业压力大，熬夜是常态，身体多少有点小毛病。

所以给学生配保险，核心思路就一个：花小钱，兜住大风险。

第一道防线：国家给的“福利”别漏掉

不管你是中学生还是大学生，学校统一组织的城乡居民医保（以前叫新农合或城居保）一定要参加。这是国家给的基础保障，保费低，门槛也低，通常情况下哪怕有既往症也能保。具体报销范围以当地医保政策为准。虽然报销比例和额度有限制，但它是所有商业保险的基石。要是连这个都没交，直接去买商业险，不仅贵，还可能因为没经过社保报销而打折赔付，太划不来。

第二道防线：几十块到一百多的“学平险”或意外险

在学校里，摔伤、扭伤、被猫抓狗咬，这些小事最频发。这时候，一份包含意外医疗责任的保险就很有用。

市面上有很多针对学生的“学平险”，或者单纯的青少年/成人意外险。挑的时候重点看两点：一是意外医疗保额够不够，最好能覆盖门诊和住院；二是报销范围，能不能报自费药。如果只能报社保内用药，那实际用处会打折扣。

这部分投入很小，一年也就百来块钱，但能解决大部分日常小意外的医疗费，性价比极高。

第三道防线：防大病的百万医疗险

万一真遇上严重的疾病或者重大意外需要住院，几万甚至几十万的费用，靠医保和那点意外险肯定不够。这时候就需要百万医疗险出场了。

这类产品通常有一万左右的免赔额，也就是说，小病小痛它不管，但一旦住院花费超过一万，剩下的部分它能帮你报销绝大部分，最高能报几百万。对于学生来说，这是防止“因病致贫”的最有效工具。

选的时候注意看健康告知，如实填写。另外，续保条件也很重要，最好选那些条款中明确写明“保证续保”年限（如6年或20年）的产品，不然今年理赔了，明年不让买，那就尴尬了。

最后说说重疾险

很多同学觉得我还年轻，得大病概率低。确实，概率低不代表没有。重疾险的作用是确诊即赔，这笔钱不仅能治病，还能弥补生病期间的生活费、营养费，甚至父母请假照顾你的误工损失。

不过重疾险价格相对贵一些。如果预算紧张，可以先放一放，或者买个定期的、保到70岁的版本过渡一下。等以后工作赚钱了，再加保终身的也不迟。

总之，学生买保险别贪多，也别被各种花哨的名词迷了眼。先把医保交了，再配个意外险和百万医疗险，这套组合拳打下来，基本的风险就兜住了。想了解更具体的搭配思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多针对不同人群的实用建议。