买分红型终身寿险，很多人最关心的问题就是：到底什么时候能“回本”？

说实话，这个问题的答案比很多人想象的要复杂。不是人家销售说第5年回本，第5年你账户上就一定有那么多钱。

回本这个说法本身就有迷惑性

分红险的现金价值其实分两部分：一部分是保险公司保证给你的，这部分写在合同里，写了多少就是多少；另一部分是分红，这部分可就有意思了——保险公司经营得好，你可能拿到比预期更多的分红；经营得一般，分红打个折甚至少得可怜也不是没可能。

所以当你听说某款分红险“趸交第5年回本”，这句话的真实含义是：在假设分红按演示利率足额发放的前提下，第5年的现金价值（保证现金价值+累积红利）刚好超过你交的总保费。关键词是“假设”。

福满佳2.0这款产品（由中英人寿承保，属于分红型终身寿险）确实在同类产品中现金价值增长算是比较快的。如果你选择一次性交费，通常回本周期在5年左右；拉长到10年交费的话，基本要等到缴费期快结束或者刚结束的时候，现金价值才有望超过已交保费。

但我必须提醒你，这个“有望”是带条件的。具体什么时候能回本，还跟你的投保年龄、性别有关，更关键的——跟保险公司的实际经营成果直接挂钩。

提前退保会有什么后果？

很多人只知道关注回本时间，却忽略了另一个更现实的问题：在现金价值还没超过已交保费之前退保，你拿到手的钱是小于你交进去的保费总和的。说白了就是亏钱。

所以在决定投保之前，你得先问自己一个问题：这笔钱我能不能确定至少持有到回本期？如果中途可能需要用钱，分红险可能就不是最合适的选择。

想了解更多分红险的运作原理，可以参考水滴保保险攻略。