很多人看到分红型年金险“每年领得多”，就心动了。等等，先别急。

你有没有传承需求？

这是第一个要问自己的问题。说实话，有些朋友买养老金，脑子里想的不只是自己养老，还惦记着万一哪天不在了，能给家里留一笔钱。这种想法很正常，但高领取型方案往往在开始领取后，就没有身故赔付责任了——换句话说，人活着领得多，但走了也就走了，家里拿不到什么。这种情况下，保证领取年限长一些、或者带有身故赔付责任的方案，显然更对路。

你能接受“钱可能变少”吗？

分红型产品的收益不是固定的，合同里只写着“预期”“演示”，实际到手有多少，要看保险公司经营情况。好的时候皆大欢喜，不好的时候……就得有心理准备。我不是说一定会很差，但至少不能把宝全押在分红上。如果你是那种“合同上没写的钱都不算数”的人，稳稳当当的非分红型产品可能更适合你。

这笔钱你确定长期不用？

养老年金嘛，本来就是给退休后准备的，流动性本身就差。中途退保，现金价值可能远低于已交保费。有朋友手头有个几十万，想着“先放着当养老金”，结果过两年要换房、要创业，就得硬着头皮退保，亏一大笔。资金在可见的5-10年内可能要用，就别碰这类产品了。

说白了，高领取年金本质上是拿“传承保障”和“确定性”换来的——换你每年多拿一点。值不值，看你更在乎什么。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。