很多人聊养老险，上来就问“哪个产品好”。说实话，这个问法容易掉坑里——产品好不好，得先看你买对没。
我的建议一直是：先把医疗险、重疾险这些健康类保险配齐，再考虑养老储蓄的事。这不是空话。你想想，万一中途生病住院，手里没点看病钱，全砸在养老账户里取不出来，那才叫进退两难。所以，基础保障是地基，养老规划是上面的房子——地基没打好，房子再漂亮也悬。
在这个前提下，如果你手头还有余力，想给自己多攒点养老本，商业养老险确实是个选项。市面上主要分两类：年金险和增额终身寿险。
年金险的逻辑是“提前锁定，长期领钱”。你往里存，它帮你打理，等到了约定年龄就开始按期给你发钱。有些产品设有保证领取期，比如在保证领取这段时间内万一人不在了，剩余没领的钱会一次性给到家人。这种设计对担心自己长寿、怕钱不够花的人来说，比较对胃口。
增额终身寿险呢，更像是一个“会长大的储蓄罐”。它的现金价值增长是确定的，你想用钱了，可以通过减保取现或者保单贷款把钱拿出来，什么时候取、取多少，节奏自己掌握。有的产品还能对接信托服务，适合有资产传承想法的朋友——家里老人想直接给孙辈留笔钱，这种操作起来更灵活。
说到这里你可能发现了，两类产品本质上解决的不是同一个问题：年金险给你的是“稳稳的现金流”，增额终身寿险给你的是“灵活的资金支配权”。没有绝对的好坏，只有适不适合。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。