很多人买重疾险的时候会有个纠结：花一样的钱，要是最后没出险，钱还能拿回来就好了。听起来是不是挺美？但这事没那么简单。

先说个有意思的现象——返还型重疾险的保费，往往比消费型贵出一大截。多出来的这部分钱，保险公司拿去干嘛了？主要是为了到期时返还给你。但问题在于，这笔钱的收益通常很一般，而且一旦中途出险理赔了，后续就没钱可返了。你想想，这买卖到底谁划算？

消费型重疾险就不一样了。它就像纯粹的保镖，你付钱，它负责保护你平安。保费便宜，杠杆高，省下来的钱可以拿去配个医疗险、意外险什么的，整体保障反而更扎实。当然，它也有代价——要是这辈子平平安安没用到，钱就当打水漂了。

问题来了：到底该怎么选？

说到底还是个预算和需求的问题。钱包紧、身体好、追求高保障的朋友，消费型确实是个实在选择；但要是预算充足、就是想要个“有病治病、没病返还”的感觉，那返还型也并非不能考虑——只不过挑选的时候得睁大眼睛看清楚条款，别光盯着返还两个字。部分返还型产品可能侧重于返还功能，保障责任相对基础，需要仔细核对重疾种类、赔付次数这些细节。

说白了，保险没有绝对的好坏，只有适不适合。与其纠结“返不返钱”，不如先想清楚自己最怕什么、最需要什么。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。