刷到这类问题，我通常会停下来多看两眼——“买了20年没出险，钱能返吗？”说实话，问这种问题的朋友，要么是被保险销售套路过，要么就是纯粹的好奇心作祟。
先说个扎心的真相：保险这东西，你要是出险了，经济压力减轻，但身体遭罪；要是没出险，身体健康是挺好的，可回头一看交了那么多年的保费，总觉得有点亏。返还型产品就是踩着这个心理来的。
所谓“买20年没出险可返还”，通常指的是带有两全保障责任的重疾险。啥意思呢？你买了一份主险是两全保险、又附加了重大疾病保障的产品计划。在保障期间要是得了合同约定的大病，保险公司按保额赔钱给你；要是平平安安活到合同期满，而且也没理赔过，保险公司一般会把已交保费或者约定比例的保险金还给你。
但是！这里有个关键点很多人容易忽略——“生存至合同期满”。也就是说，如果你中途退保了，对不起，通常只能拿回现金价值，可不是已交保费。还有，监管有规定，两全保险首次生存保险金给付必须在保单生效满5年之后，所以那种跟你说“交完钱第二年就能返”的，十有八九是在忽悠你。
保费这块也是个大坑。比起纯保障型的产品，返还型的保费通常要高出不少。为啥？因为你多花的那部分钱，保险公司拿去投资了，到时候再还给你，中间还有它的利润空间。
所以值不值得买？说白了就是看你的腰包和心态。如果你预算充足，就是想要“有事赔钱、没事返钱”的心理安慰，可以考虑；如果预算有限，或者更在乎用低保费撬高保额，消费型产品可能更适合你。
关键还是那句话——仔细看条款，别光听销售怎么吹。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。