有个老板跟我吐槽，说员工在工地摔了一跤，医药费加赔偿前后花了小二十万。

"早知道就买个保险了，"他说，"但到底该买啥？"

这个问题挺典型的。企业用工涉及的保险种类不少，但很多人分不清哪些是"必须买"，哪些是"看着买"。

没得选的，工伤保险。

《工伤保险条例》写得明白：用人单位必须给职工缴工伤保险费，职工个人不用掏。这是法定义务，不买就违法那种。但这里有个坑——别以为缴了工伤险企业就完全解脱了，有些赔偿项目工伤基金不覆盖，剩下那块还是得企业自己扛。

所以工伤险是底，底上还得加东西。

企业最该优先考虑的是雇主责任险。员工因工受伤，企业面临的法律赔偿——医疗费、误工费、伤残补助这些——雇主责任险的赔款直接打给企业，帮企业cover这部分支出。这玩意儿本质上是个风险转移工具，花小钱兜底的思路。

但要注意，雇主责任险和团体意外险可不是一回事。团体意外险的赔款是直接给员工的，不能抵扣企业该承担的赔偿责任。很多老板以为买份团意险就万事大吉了，实际上它就是个员工福利，保障的是员工本人，跟企业要赔多少钱没直接关系。当然团意险也有价值——通常覆盖24小时，不限于工作时间，算是给员工的小福利。

医疗这块，基本医保报销有比例和范围限制，补充医疗保险能提高报销比例或者覆盖目录外的项目。医生、律师、会计师这类职业呢，一个职业疏忽可能面临第三方索赔，职业责任险就是针对这种"专业过失"设计的，不起眼但一出事就头大。

锦上添花的还有寿险、重疾险、住院津贴这些。投入不大，但对团队稳定性和归属感有帮助。

搞清楚各类保险赔给谁、保什么，企业配置时才不会花冤枉钱。想了解更多企业用工风险管理的思路，可以参考水滴保保险攻略。