养老规划最大的问题，不是方案不够好，而是执行不下去。

很多人其实知道养老需要做资产配置，但实际操作的时候，不是把钱混在一起用了，就是市场一波动就慌了。问题在哪？说出来可能有点扎心。

手里就一张卡，养老的钱和日常开销混在一起，赚了就花、亏了就急。正确做法其实很简单，先把资金按用途分开，确保养老的钱不被挪用。

再说比例，二十年前的方案用到今天，年龄在变、市场在变，配置比例却没跟上。年轻的时候风险承受能力更强，可以适当提高成长层比例，比如股票基金、指数基金这类权益资产；但随着年龄增长，应该逐步增加稳健层，储蓄存款、国债这类低风险资产要多配一些。

还有就是没写下来。脑子里想的操作，一到市场大跌就全忘了，全凭感觉操作。写下来，形成书面的调仓规则，让规则约束行为而不是情绪，这才是关键。

说白了，养老配置比例不是算出来的数字，是根据年龄和风险承受能力动态调整的。建议写一份调仓规则，这样市场波动时按规则执行，不用每天重新做决策。

个人养老金账户可投资的产品包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金、国债等，具体能投哪些要看账户相关规定。想继续看基础配置思路，可以参考水滴保保险攻略。