很多人买保险的逻辑挺简单的：生病了要花钱，所以买医疗险。可问题来了——医疗险能报销住院费、手术费，那治疗期间房贷谁还？孩子学费从哪来？康复期营养费谁出？

这就是百万医疗险和重疾险最核心的区别所在。

百万医疗险本质是报销型：先花钱治疗后拿单据去报销，报多少花多少，实际掏出去的医疗费能覆盖，但不会多给一分钱。重疾险就不一样了，它是给付型——只要确诊合同约定的重大疾病，保险公司直接打一笔钱给你，这钱你想怎么花就怎么花。

听起来好像重疾险更划算？也不尽然。重疾险保费通常比医疗险贵不少，而且保障期限长、保费固定。医疗险虽然便宜，但大多是一年期产品，续保存在不确定性。两者搭配其实是比较科学的配置思路——医疗险管治疗费用，重疾险管收入损失和长期康复。

有意思的是，受预定利率调整影响，长期重疾险这类保障型产品的价格预期可能会发生变化。简单说，早买大概率比晚买划算。医疗险和意外险因为产品形态差异，受影响相对小一些。

如果你正在看重疾险产品，有两个细节值得留意：一是部分产品提供“第二次重疾保险金”，首次重疾赔付后再次确诊还能赔；二是有些支持“核保复议”，投保时被除外或加费，健康改善后有机会申请重新核保。具体怎么选、怎么投保，建议仔细看条款，也可以找专业顾问聊聊。想了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

说到底，保险没有标准答案，但有一点是确定的：只靠医疗险，生病后的财务窟窿可能比你想象的大。