得了糖尿病，买保险这事就变得复杂起来了。说实话，不少糖友都有过被拒保的经历，递交材料后石沉大海，留下一堆记录，后续再想投保难度就更大了。其实问题往往出在方法上，而不是你真的买不了。
先说说健康告知这道坎。很多糖友不知道，有些普惠型重疾险对健康状况要求比较宽松，甚至不设专门的健康问询，70岁以内、不限职业就能投保，覆盖的重疾病种也相当多。但这里有个坑——这类产品通常都有既往症免责条款，投保前已经确诊的糖尿病及其相关并发症是不赔的。它更适合作为一种过渡方案，等身体条件改善了再考虑其他选择。另外一部分互联网重疾险健康告知条目较少，对于符合条件的朋友来说是个值得尝试的方向。
癌症既往史这事要单独说。哪怕是五六年前已经痊愈的癌症，在实际核保中依然大概率被拒保或除外，标体承保的案例极为罕见。结节更是个技术活，3级结节的核保要综合看直径、边界、钙化程度、血流信号以及随访稳定性等多个维度。肺结节3级且超过6mm的，多数情况下会除外或延期；甲状腺结节3级超过1.5cm的，标体概率也比较低。
过了主险的健康告知，并不意味着附加医疗险也能顺顺利利。附加险往往有独立的健康审核，而且现在主流的长期保证续保医疗险普遍设有1万元免赔额，0免赔的产品确实比较稀缺。
人工核保是个可以主动争取的机会。别一听“核保”俩字就犯怵，关键在于材料准备得够不够充分。完整病历、近期的糖化血红蛋白检测报告、并发症复查资料，这些都要备齐。核保结论因人而异——血糖控制得不错、没什么严重并发症的，有机会标准体或加费承保；但如果已经出现严重并发症，大概率会被拒保或延期处理。曾经被拒保过的疾病，也可以尝试再次通过人工核保争取条件承保，结果取决于当下的疾病严重程度。
产品搭配也很讲究。长期险和短期险组合着用，能让保障更全面。有些产品保终身自带保费豁免，重疾赔付后，不同组的轻症、中症还能继续赔，且没有间隔期限制。当然，后续轻症、中症要继续有效，前提是跟首次重疾既不是同一疾病原因，也不是同组疾病。附加癌症津贴的话，要留意触发条件——首次确诊癌症后要经过约定的间隔期，再次发生癌症持续、复发或转移才能获赔，不是确诊即赔的那种。
还有个小知识点，未成年人身故保额受监管限制，不满10周岁上限20万元，已满10周岁但不满18周岁的上限50万元。不过这只是针对身故责任，重疾保障不受这个限额影响。
如果已经出现严重并发症，普通商业险实在买不了的，可以重点看看各地的惠民保。虽然对投保前已有的重大疾病会降低报销比例甚至不赔，但总比完全没保障强。
整个投保过程最重要的原则就是如实告知。有任何不确定的健康告知问题，别自己瞎琢磨，建议找专业人士帮忙看看，能少走很多弯路。想了解更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。