老张走的那天，他媳妇翻出那份寿险保单，手都是抖的。

“到底能赔多少？”她问。

说实话，这个问题没有标准答案。同一款终身寿险产品，赔多少取决于好几个变量的组合——年龄、缴费进度、合同怎么约定的。我之前遇到不少用户，拿着保单来问“能赔多少”，结果发现自己压根没搞清楚状况。

先看年龄这道分界线

投保的时候，未成年人和成年人的理赔规则是不一样的。有些产品规定，17周岁及以下出险，赔的是现金价值或者累计保费，二者取其大。听起来好像也不亏，但仔细想想——孩子本身就没什么累计保费，现金价值前几年更是低得可怜，这笔钱更多是一种“还本”性质，而非真正的风险保障。

成年人的规则就复杂多了。

缴费期内外，算法不同

如果出险时年满18周岁但还在缴费期内，保险公司会计算两个数：一个是当时的现金价值，另一个是累计已交保费乘以一个系数——这个系数每家公司的合同里都有明确规定，但具体数值要看条款。这样一来一回，取较大的那个数字赔给你。

缴费期满了呢？那就热闹了。现金价值、已交保费乘以系数、有效保额——三者放在一起比大小，谁大按谁赔。这三张牌里，有效保额往往是最可能胜出的那张，尤其是产品带有保额递增功能的情况下。

增额设计，让保障“活”起来”

有些终身寿险从第二个保单年度开始，保额会按合同约定比例逐年递增。这相当于你的保障额度每年都在“长大”，时间越久，保障越高。当然了，这个递增比例是按保险合同约定的，不同产品可能不一样。

说了这么多，其实核心就一句话：理赔金额是算出来的，不是固定数字。你在签合同之前，最好把“现金价值怎么涨”“给付系数是多少”“增额规则怎么定”这几个问题都问清楚。

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别等到要用的时候才想起来翻条款，那时候往往已经来不及了。