分红型增额终身寿险最近被讨论得挺多，好多人后台问这类产品到底靠不靠谱。今天不吹不黑，就从实际投保角度聊聊这类产品的真实面貌。
这类产品本质上是个“保障+储蓄”的组合——你交保费，保险公司给你一个终身的身故保障，同时保额会“慢慢长大”，而且保险公司经营得好还能分点红利。但注意了，分红那部分是不保证的，可能有也可能没有，别把预期打太满。
拿鸿利鑫享2.0终身寿险（分红型）来说，承保公司是陆家嘴国泰人寿。投保年龄放得挺宽，出生满28天到70周岁都能上车。缴费方式也灵活，趸交、3年、5年、6年、10年、15年、20年都有，职业限制在1-6类，基本覆盖了大多数人的情况。门槛方面，不同缴费期起点不一样，趸交相对高一些，具体多少要看你选哪种交法。
说回保障本身。身故赔付这块是这类产物的核心，得分情况看：18岁前或者缴费期还没结束就身故了，赔的是已交保费乘以一个比例、现金价值这两者的较大值，具体比例跟年龄挂钩；如果已经成年且缴费期满才身故，那赔付会更复杂一些，取有效保额、已交保费乘以比例、现金价值三者中的最大值，同时还要加上累积红利保额对应部分。反正一句话，赔多少跟你什么时候出事、交了多久、当时保单值多少钱都有关系，不是简单的一个数字。
还有一个点值得注意——航空交通意外的额外保障。70岁前如果因为航空意外身故，可以额外再拿一笔钱，但最高能拿多少、具体怎么算，得看合同条款是怎么写的，不是想拿多少就拿多少。
聊到这儿必须泼盆冷水。增额终身寿险的现金价值增长靠的是时间，短期退保很可能连本金都拿不回来，流动性风险是真实存在的。另外，分红那部分收益完全看保险公司经营状况，不写进合同，监管部门也不允许保险公司给分红收益打包票。所以买之前一定要想清楚，这笔钱是不是真的可以放很久不用。
如果你对这类产品感兴趣，建议先在投保前把条款看仔细，尤其是身故责任怎么界定、航空意外具体指什么、免责条款有哪些。想了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。