朋友上周去医院做了个小手术，医保报销完自己还掏了两万多。他一脸懵：不是说医保能报大半吗？

这就是很多人没搞清楚的——基本医保有个“看不见的顶”。目录外的自费药、进口器材，还有超过报销上限的部分，都得自己扛。补充医疗险就是专门填这个窟窿的。

简单说，补充医疗险能帮你Cover掉基本医保报销之后剩下的那部分钱，不管是门诊挂号费、住院床位费，还是动辄上千的自费药。它既能报销个人自付的医疗费，也能Cover基本医保不管的个人自费部分。企业给员工买的团体险，很多其实就是这玩意儿。

不过别急着下单，这里面有讲究。

先说报销比例。有的产品能报90%，有的写着100%——但这个100%可不是什么都报，得看清楚是社保内还是社保外。免赔额也很关键，500块免赔和5000块免赔，最终到手的差距可不小。理赔方式也得问清楚，是先垫钱再报销，还是保险公司直接跟医院结账？后者体验是好，但产品往往贵一截。

说到底，挑选补充医疗险就是把自己的就医习惯、健康状况和预算放在一起掂量。别光看宣传页上那个醒目的报销比例数字，条款里的细则才是真章。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。