给孩子买意外险，很多家长第一反应是——保额越高越好。

但说实话，这个思路有点跑偏。

监管部门早就给未成年人身故赔付划了硬杠杠：不满10周岁，最高20万；已满10周岁但未满18周岁，最高50万。超过这个数字，合同里写得再漂亮，赔的时候也赔不了。

所以啊，别被那些“最高100万”的宣传晃花了眼。真正落地的时候，身故赔付就这么点儿上限。

那什么才是给孩子买意外险的核心？

意外医疗。

孩子嘛，磕磕碰碰太正常了。今天从床上摔下来，明天被猫抓了，后天可能跟别的小朋友抢玩具撞一块儿去了——这类小意外去医院的次数，远比极端伤残事件多得多。

优质的少儿意外险，在意外医疗这块通常做得比较实在：0免赔额，不限社保范围，报销比例也相对可观。注意，我说的是“通常”和“相对”，具体到每款产品会有差异，条款细节还是要看清楚。

除了基础保障，部分产品还会附带一些儿童专属的保障内容，比如意外骨折、面部意外美容医疗、监护人责任。牙科医疗、特需医疗也可以按需附加，让家长有更多选择空间。

投保规则方面，少儿意外险的投保年龄一般为出生满30天至17周岁，保障期限1年。家长可以自行指定生效日期，方便和其他保障计划衔接。

回过头来说那个保额上限的问题——这还真不是保险公司故意克扣，而是监管的统一规定。所以与其盯着数字看，不如把精力放在意外医疗保障够不够用、附加责任有没有实际需求上。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。