很多人买重疾险的时候，一看到“返还”两个字就走不动道了——交的钱最后还能拿回来，怎么想都不亏。我当年也是这么想的，直到认真研究了一下这类产品的条款，发现事情没那么简单。
返还型重疾险的套路大概是这样：你可以选择附加一个两全保险，约定在65岁、70岁或者75岁的时候，把之前交的保费还给你，听着是不是很香？但问题来了——在这之前，如果发生了重疾、身故或者疾病终末期，保险公司只赔其中一项。翻译成人话就是：这几个保障是共用保额的，赔了重疾，身故就赔不了了，反过来也一样。
你可能会说，那我等到约定年龄拿回保费不就行了？理论上没问题，但这类产品有个硬伤——保费普遍比纯保障型的贵不少。要是你中途出险了，多交的那些钱其实就相当于打水漂了，所谓的“返本”也就成了一句空话。说白了，用高保费换一个“不亏”的心理安慰，到底值不值，得看你自己的预算和风险承受能力。
还有一个特别容易被忽略的点：产品条款可能随时更新，你在网上看到的信息可能是好几年前的。我就见过有人拿着老条款去理赔，结果发现保障范围早就变了。所以不管别人怎么说，购买之前自己把保险合同翻一翻，尤其是“保险责任”和“免责条款”那几页，确认一下那些返还规则和赔付条件到底是怎么写的，比什么都靠谱。
如果拿不准，也可以找专业人士帮你分析分析，看看这类产品适不适合你的家庭财务状况。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。