买重疾险之前，估计很多人脑子里都有个问号——怎么还有不同的类型？我朋友买的那款跟我看的这款，价格差好多，保障听起来也差不多，到底怎么回事？
其实没那么复杂。重疾险就两大类：一类是纯保障型的，另一类是带储蓄功能的。区别主要在于，你交的那些保费，是纯粹花在保障上，还是会有一部分“存起来”。
先说消费型重疾险。这类产品的保费设计比较简单——你花钱买的就是疾病保障，保障期内要是没出险，保费就消耗掉了，不会返。听着好像“亏了”，但换个角度想，它的杠杆率高，用较少的保费就能买到足够的保额。保障期限也灵活，定期或终身都能选。这种产品特别适合预算有限、或者不想在保险上占用太多资金的人。
储蓄型重疾险就不一样了。它在提供疾病保障的同时，保单会积累现金价值。简单理解就是：你每年交的保费，有一部分被“存”进了保单里。如果一直没有理赔，等到保单到期或者选择退保，这部分现金价值是可以拿回来的。当然，有“储蓄”功能加持，这类产品的保费也会高一些。适合那些希望保障和资产积累兼顾的用户。
说到这里，可能有人要问了：既然储蓄型保费贵，那是不是直接选消费型就够了？这还真不是非此即彼的事儿。关键看你的钱包和需求——你是在意用最少的钱撬动最大的保障，还是希望保费别“打水漂”、顺带存一笔？答案不同，选择就不同。
另外提醒一个近期动向。监管部门对人身保险产品的预定利率进行了调整，普通型产品预定利率上限从原来的水平有所下调。这个调整主要影响的是重疾险、定期寿险这类长期险，短期意外险和医疗险基本不受波及。预定利率变了，长期险的定价逻辑也会跟着调整。如果本身就有配置计划，早点了解、早做决定，可能比观望更划算。
选重疾险这件事，说难不难，说简单也不简单。搞清楚消费型和储蓄型的本质差异，再把自己的预算和需求掂量清楚，基本就不会跑偏。具体产品细节嘛，合同条款里写的才是最准的，建议入手前仔细看看，或者找专业人士帮忙解读。想进一步了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。