看到这种几年前的“网红”产品清单，我第一反应是：别急着找链接，大概率已经下架了。
确实，你提到的弘康金多多（利多多）和弘康金玉满堂（金满意足臻享版），在2022年那会儿确实是市场上的“顶流”。那时候预定利率还在3.5%的档位，大家拼的就是谁的回本速度快、谁的IRR（内部收益率）能摸到3.49%的天花板。像金多多那种5年回本的速度，还有金玉满堂对带病人群相对宽松的核保政策，在当时确实很有吸引力。
但保险市场变化太快了。受监管政策调整影响，这些高预定利率的产品在2022年到2023年间已经陆续全网下架。现在的增额终身寿险市场，预定利率上限已经下调，你再想找到当年那种“极致收益”且“快速回本”的产品，几乎是不可能的任务。
那现在如果想配置增额终身寿险，该看什么？
别盯着过去的数字看，得看当下的逻辑。现在的增额寿，虽然名义上的收益率不如从前，但它锁定长期利率、强制储蓄的功能依然在。选购时，建议你多关注这几个点：
一是看现金价值的增长趋势。虽然整体收益率下降了，但不同产品的现金价值超过已交保费的时间（也就是回本时间）还是有差异的。有的产品前期现价低，后期发力；有的则相对均衡。这取决于你这笔钱打算放多久。
二是看条款的灵活性。比如减保规则是否写进合同，保单贷款是否方便。毕竟增额寿的一大优势就是资金运用的灵活性，如果取用太麻烦，那它的吸引力就大打折扣了。
三是看承保公司的稳定性。增额寿是长期合同，动不动就几十年甚至一辈子，选一家经营稳健、偿付能力充足的保险公司，比单纯纠结零点几的收益差异更实在。
如果你对这些新环境下的产品怎么选感到头大，或者想看看目前市面上还有哪些合规在售的选择，可以去水滴保保险攻略里翻翻最新的测评和指南。我们也会持续更新这些内容，帮你避开那些已经停售的“旧梦”，找到当下更适合你的保障方案。