刷到一篇旧文，讲某款增额终身寿险IRR能到某个“漂亮”的数字，你是不是也心动了？慢着，先看完这篇。

那款产品早就停售了。

监管一调整，高收益的“网红”产品接连下架，这是行业常态。你现在拿着历史数据去对照在售产品，大概率会失望——不是产品变差了，是游戏规则变了。定价利率上限已经下调，想再找到那么“漂亮”的IRR数字，基本不可能。

那该怎么选？

我有个朋友，前段时间跟我吐槽，说研究了一晚上产品条款，最后卡在健康告知上。他有乙肝小三阳，好几款产品直接把他拒了。所以你看，身体有点小毛病的，核保宽松度反而应该是第一个看的，别一上来就盯着收益表研究半天。

回本速度这事也挺关键。现金价值什么时候能“跑赢”已交保费，这个节点决定了资金流动性。短期缴费的朋友（趸交、3年交、5年交）一般回本快一些；长期缴费的（10年、15年甚至20年），就得耐心比一比了。

还有些细节容易被忽略。比如有的产品会附加交通意外身故责任，节假日开车多的朋友可以留意一下。再比如隔代投保功能——祖辈想直接给孙辈留点钱，这种需求确实存在，问清楚再下手。

说了这么多，最关键的一条：别拿老产品的数据套新产品。打开保险公司官网或咨询保险顾问，对照最新的现金价值表，结合自己的预算和健康情况判断，比什么攻略都管用。

想了解更多基础保险配置思路，可以参考水滴保保险攻略。