你开通个人养老金账户了吗？每年底疯狂往里存钱的人不在少数，但真到选购产品这一步，好多人卡住了——这笔钱存进去，到底能省多少税？又该怎么选产品？

先说税优逻辑，这块很多文章讲一半就收尾了，不够厚道。缴费环节，你往个人养老金资金账户存的钱，确实能在个税前扣除，每年最高12000元。按你当前的适用税率算一下，每年能省下的税大概是这样：税率10%的省1200元，税率20%的省2400元，税率30%的省3600元，税率45%的能省5400元。不过！别高兴太早——领取的时候不是白拿的，要按3%的税率单独计税。算下来，实际净税优大概是12000乘以（你的边际税率减3%）。也就是说，税率低于3%的人，比如月度工薪对应的年税率还没到起征点那段，实际上没什么税优空间。

所以结论很直接：税率达到10%及以上的工薪族，这事才值得认真考虑。低于这个区间的，与其纠结买不买，不如先把基础保障配齐。

产品形态怎么选？个人养老金账户里能装的产品有好几种，存款类、银行理财类、基金类，还有保险类。保险类里两全险（带分红那种）挺常见，典型特征是：合同到期你还在，领一笔确定的满期金；中途不幸身故或全残，给付相应的保险金；额外还有个分红机会，不过这个分红是不保证的，保险公司经营得好才有，经营不好可能为零。

市面上这类产品不少，比如中英人寿福临门两全保险（分红型）就是其中之一。选的时候别光看演示收益，重点看：保障期限你能不能接受（10年、20年还是到特定年龄）、满期金确定给付的部分有多少、分红的历史表现和波动性、还有免责条款。

最后提醒一句，个人养老金账户资金须到法定退休年龄后才能提取，流动性相对受限。三五年内这笔钱有别的用途的话，不建议占这个额度。产品条款保险公司可能会更新，选购前以官方最新发布的信息为准。想了解具体怎么规划，可以看看水滴保保险攻略。