有个朋友最近拿着他妈妈的血压报告单来找我，说想给老人买份能保高血压的医疗险。他翻了几款产品，回来问我一句特别实在的话："这上面写着报销90%，听着挺美，但我咋算都觉得不对劲呢？"
我看了一眼他指的那款——安盛天平卓越守护百万住院医疗保险（高血压患者专款），确实，白纸黑字写着扣除免赔额后按90%给付。但问题就出在这个"扣除免赔额后"上。
这笔账你得这么算
标准版设了1万块钱的免赔额。啥意思呢？就是说一年下来，在保险公司开始给你报销之前，你自己得先掏出1万块。不到这个数，一分都不赔。假设张三住院花了8万，社保报了5万，还剩3万需要自己掏——对不起，这3万里头保险公司只认超过1万免赔额的那2万块，按90%比例给付，也就是1.8万。张三实际从保险这儿拿到的，就这么多。
社保结算顺序搞反了，钱直接少一大截
更坑的是，如果你买了"有社保"版本的计划，看病时却没用社保卡结算，直接找保险公司报销，那比例就不是90%了，大概率直接掉到60%。
还是张三那8万，假设他忘带医保卡全自费，最后结算：8万减1万免赔额剩7万，按60%算只能报4.2万。而正常走社保结算的话，前面算过了能报到1.8万。差出来2.4万，全是因为结算顺序搞错了。
所以我老跟身边人说，医疗险这玩意儿，条款里埋的"门槛"比你想的多。免赔额、报销比例、社保是否先行结算，每个环节都能让最后到手的金额差出一截。与其盯着"90%"那个漂亮的数字，不如把免赔额和结算流程先搞明白。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。